О вкладах с авансовой выплатой дохода
Если вам выплатили проценты по депозиту вперед, не спешите радоваться. Потому что ваш банк могут лишить лицензии, и часть дохода вы будете вынуждены вернуть.

Как известно, в середине апреля 2014-го у банка «Западный» отозвали лицензию. При формировании реестра обязательств АСВ столкнулось с достаточно любопытной ситуацией. Суть в том, что с конца 2013-го в банке действовал депозит «Проценты вперед». Из названия легко понять, что проценты по нему платились в момент открытия вклада. Иными словами, вкладчик получал весь доход от вложения накоплений задолго до того момента, как закончится действие договора.

Депозит можно было открывать в рублях, евро или долларах — на год или два. При минимальной сумме депозита в 30000 рублей проценты по годовому вкладу составляли 10,35% годовых, на двухлетний срок — 10,45%. Как следует из договора, проценты за весь срок депозита выплачивались на счет вкладчика в банке «Западный» не позднее дня зачисления суммы депозита на счет. При досрочном изъятии вклада проценты выплачивались по ставке до востребования. В данном случае клиент выплачивает кредитному учреждению сумму излишне выданных процентов, которая определяется так: сумма ранее выплаченных клиенту процентов минус вновь начисленные проценты, рассчитанные по ставке до востребования. Другими словами, в случае досрочного разрыва договора клиент обязан был возвратить ранее переведенные ему проценты в обмен на проценты по ставке бессрочного депозита. На практике, вероятнее всего, их просто удерживали из суммы депозита.

С такими вкладами в АСВ никогда еще не сталкивались, говорит Андрей Мельников, являющийся замгендиректора Агентства. «В банке «Западный» было открыто где-то тысяча депозитов «Проценты вперед», по ним проценты были выплачены, исходя из договора, сразу за весь срок действия депозита, — рассказал господин Мельников. — Потому выплаты вкладчикам будут осуществляться пропорционально фактическому периоду нахождения средств на счете. Иначе говоря, мы рассчитаем, какой объем процентов должен был быть начислен за период, в течение которого средства находились на вкладе, и в соответствии с этим скорректируем остаток денег, который получат вкладчики».

Выходит, что выплаченные авансом проценты никак не спасают от того обстоятельства, что хотя бы какую-то часть от них клиент будет вынужден возвращать при форс-мажоре.

«Депозиты, по которым выплата процентов производится сразу, действуют на рынке России примерно 5 лет. Это в определенной мере альтернатива сберегательным депозитам с выплатой процентов по окончанию срока и не предусматривающим частичных снятий и пополнений, — отмечает Юлия Ушева, возглавляющая сектор аналитики по депозитам и вкладам сайта Банки.ру. – Правда, вкладчик в данном случае сможет сразу использовать сумму причитающихся процентов, оберегая этим себя от инфляции. Также можно получить дополнительный доход от своих накоплений, поместив полученный авансом доход на новый вклад. Но надо отметить, что при досрочном расторжении контракта до истечения установленного периода сумма выданных процентов вычитается из денег вклада. Со стороны банкиров такие необычные вклады – это больше маркетинговый прием для привлечения дополнительного числа вкладчиков».

На момент написания статьи всего 14 банков в РФ предлагают депозиты, по условиям которых вкладчик может получить проценты в день открытия вклада. Максимальная годовая ставка (10,15% в рублях) предлагается Русским Торговым Банком. Немного меньше (10%) предлагают сразу 3 банка: Межтопэнергобанк, Просбербанк и Кроссинвестбанк. Открыть вклад в евро и долларах (годовой доход до 4,5%, в зависимости от срока и суммы) и получить проценты авансом можно лишь в Кроссинвестбанке. Остальные финучреждения открывают такие депозиты только в рублях.